Positiivinen luottotietorekisteri (PORE) on uusi rekisteri, johon kootaan tiedot yksityishenkilöiden veloista, kuten asuntolainoista ja kulutusluotoista. Rekisterin myötä Tilastokeskus saa käyttöönsä nykyistä kattavamman ja ajantasaisemman tietolähteen.  

Rekisteri sisältää täysin uusia tietoja jatkuvista luotoista, kuten korollisista luottokorttiluotoista sekä pikavipeistä. Lisäksi rekisterin avulla saadaan tietoa henkilöiden velanhoitomenoista eli lainojen lyhennysten ja korkojen maksuun käytetyistä summista.  

Uuden aineiston avulla pystytään myös tarkentamaan velkojen käyttötarkoitusta, muun muassa opintolainat voidaan erotella muista lainoista. Tilastointikäytön lisäksi luottotietorekisterin tiedot tarjoavat uuden tietolähteen tieteelliselle tutkimukselle ja tilastollisille selvityksille. 

Positiivinen luottotietorekisteri otetaan käyttöön kolmessa vaiheessa. Ensimmäisessä jo päättyneessä vaiheessa rekisteriin tulivat kuluttajaluottojen ja näihin rinnastuvien luottojen tiedot. Käyttöönoton toisessa vaiheessa rekisteriä täydennetään elinkeinotoimintaan myönnetyillä luotoilla ja mahdollisessa kolmannessa vaiheessa tiedoilla taloyhtiölainoista. 

Tietoa keskimääräisistä veloista ja velanhoitomenoista   

Tilastokeskus saa positiivisesta luottotietorekisteristä käyttöönsä luottojen ilmoitusvirran, joka sisältää kaikki luottoon liittyvät tiedot kuten luoton määrän, tyypin, käyttötarkoituksen, lyhennyksen, koron ja vakuuden tyypin. Tiedot toimitetaan Tilastokeskukselle päiväkohtaisesti samaan tapaan kuin tiedot tulorekisterin palkka- ja etuustulotiedoista.  

Rekisterin tekninen käyttöönotto Tilastokeskuksessa sujui hyvin ja toteutui suunnitellun aikataulun mukaisesti. 

Rekisterin tietojen avulla Tilastokeskus voisi tulevaisuudessa tuottaa esimerkiksi kuukausittaista tietoa kuluttajien asuntovelkojen, opintolainojen sekä kuluttajaluottojen keskimääräisestä pääomasta, koroista ja lyhennyksistä.  

Suunnitelmia tiedon tilastointikäytöstä pohditaan parhaillaan, mutta ennen tilastointikäyttöä tarvitaan tietoa aineiston laadusta suhteessa muihin velkaantumistiedon tietolähteisiin.  

Tietosisältö täydentyy elinkeinotoiminnan luotoilla ja taloyhtiölainoilla 

Luottotietorekisterin tilastointikäyttöä jarruttavat luottotietorekisteristä puuttuvat tiedot elinkeinotoimintaan myönnettävistä luotoista ja taloyhtiölainoista.  

Yksityishenkilöille myönnettyjä elinkeinotoiminnan luottoja aletaan ilmoittaa luottotietorekisteriin joulukuussa 2025.  

Taloyhtiön osakkeiden yhtiölainoja koskevan kehittämisvaiheen aikataulu on vielä hieman epäselvä. Yhtiölainoja koskevien tietojen sisällyttäminen luottotietorekisteriin edellyttää lakimuutoksia, joiden valmistelu on käynnissä. Tavoitteena on, että lakiuudistus menisi eduskunnan käsittelyyn vuoden 2025 syksyllä, eli tiedot tulisivat käyttöön aikaisintaan vuoden 2027 aikana. 

Uutta tietoa tutkimushankkeisiin ja tilastollisiin selvityksiin 

Laki Positiivisesta luottotietorekisteristä mahdollistaa rekisterin tietojen käyttämisen tieteellisessä tutkimuksessa ja tilastollisissa selvityksissä. Tilastokeskus voi luovuttaa tai antaa käyttöoikeuden salassa pidettävien tietojen tieteelliseen tutkimukseen ja yhteiskuntaoloja koskevaan tilastolliseen selvitykseen.  

Tilastokeskuksen yksikkötason aineistojen tutkimuskäyttö edellyttää käyttölupaa, jonka on oltava voimassa koko aineistojen käsittelyajan. Käyttölupa voidaan myöntää määräajaksi (enintään viideksi vuodeksi kerrallaan).  

Tutkimuskäyttöön tietoja tullaan luovuttamaan pseudonymisoituna Tilastokeskuksen Fiona-etäkäyttöjärjestelmään, jossa rekisterin tietojen käyttämistä valvotaan. Tietoja tullaan luovuttamaan tutkijoiden käyttöön valmisaineistoina eli rajattuina aineistopaketteina, jotka mahdollisuuksien mukaan sisältävät sekä henkilötasolle summattuja tietoja että itse tapahtumien tietovirtaa.  

Tietojen luovutusaikataulu tutkimuskäyttöön on vaiheittainen. Ensimmäisessä vaiheessa valittuja summatietoja tuodaan rajattuun koekäyttöön ja koekäytön jälkeen valmisaineistoiksi laajemmin tutkijoiden saataville.  

Alustava aikatauluarvio ensimmäisten tietojen luovuttamisesta valmisaineistoina on vuoden 2025 alkupuolella. Aineistojen tietosisältö koostuu edellä kuvatuista tietovirroista. 

Lisätietoa ensi vuonna  

Tilastokeskuksessa tuleviin luottotietorekisterin täydennyksiin ja muutoksiin valmistaudutaan sisäisen työryhmän voimin. Työryhmässä tavoitteena on edistää positiivisen luottotietorekisterin tietojen käyttöön liittyvää yhteistyötä niin Tilastokeskuksessa kuin muiden PORE-tietojen käyttäjien kanssa.  

Tilastokeskuksen luottotietorekisteritietojen käyttöönotosta tilastoinnissa, tietotuotannosta ja tutkimuskäytössä sekä niihin liittyvistä kehittämistoimista on tarkoitus informoida lisää ensi vuonna. 

Tara Junes toimii yliaktuaarina Kuluttajat ja toimeentulo -ryhmässä, jossa tuotetaan tilastotietoa muun muassa tuloista, varallisuudesta ja veloista. 

Tuomo Virtanen toimii yliaktuaarina Tutkijapalveluissa valmisaineistojen parissa.  

Jukka Pitkäjärvi työskentelee kehittämispäällikköinä Tietovarannot-osastolla.