Vakuutustoiminta kansantaloudessa

Vakuutusyhtiöt huolehtivat vahinko-, henki- ja eläkevakuutuksista. Osa vakuutuksista on yhteiskunnan pakolliseksi säätämiä, kuten liikenne-, eläke- ja tapaturmavakuutukset. Lakisääteinen eläketurva muodostuu työeläkkeestä ja asumiseen perustuvasta kansaneläkkeestä. 1990-luvulta lähtien suosiotaan ovat kasvattaneet vapaaehtoiset säästöhenkivakuutukset ja yksilölliset eläkevakuutukset.

Vuonna 2002 Suomessa toimii noin 70 vakuutusyhtiötä. Vakuutusyhtiöillä on noin 800 toimipaikkaa eri puolilla maata. Haja-asutusalueella vakuutusten myynti tukeutuu asiamiehiin. Vakuutus on keskittynyt kuitenkin muutamaan yhtiöryhmittymään (Tapiola, Sampo ja Pohjola), joissa on ollut mukana vahinko-, henki- ja eläkevakuutusyhtiöitä. Uutena piirteenä on ollut kuitenkin uusien yhteiskuvioiden syntyminen.

1990-luvun alkuvuodet olivat vakuutusyhtiöille vaikeita. Seurauksena olivat muun muassa eläkevakuutusyhtiö Kansan ja henkivakuutusyhtiö Apollon konkurssit. Vuodesta 1994 vakuutusmaksutulot ovat olleet kuitenkin kasvussa. Nopeimmin ovat kasvaneet henki- ja eläkevakuutusten vakuutusmaksutulot. Vuonna 2001 vakuutusmaksutulot olivat noin 12 miljardia euroa (kuvio 3).

Kuvio 3. Vakuutusyhtiöiden vakuutusmaksun (12 miljardia euroa) jakautuminen vuonna 2001, prosenttia

Kuvio 4. Vakuutusyhtiöiden sijoitukset (71 miljardia euroa) vuoden 2001 lopussa, prosenttia

Vakuutusyhtiöille erityisesti sijoitustoiminnasta saadut tulot ovat tärkeitä, sillä pelkät vakuutusmaksutulot eivät ole riittäneet toimintakuluihin. Vuonna 2001 sijoituskanta oli 71 miljardia euroa. Viime vuosina vakuutusyhtiöt ovat sijoittaneet enenevässä määrin valtion joukkovelkakirjoihin, mutta osakesijoittaminen on hiipunut. Silmiinpistävää on, että vakuutusyhtiöiden sijoituskannasta jo yli puolet on ulkomailla.

Pankkien ja vakuutusyhtiöiden välinen yhteistyö on ollut läheistä. Entistä useammassa pankissa pankkitoimihenkilöitä on koulutettu vakuutusten myyjiksi. Myös pankkisidonnaiset kiinteistövälitysliikkeet tarjoavat kotivakuutuksia asunnon ostajille. Niin sanotut finanssitavaratalot yhdistävät vakuutusalan entistä tiiviimmin johtavien pankkien ympärille. Finanssitavaratalossa pankki- ja vakuutuspalveluja myydään samassa toimipaikassa.

Suomessa Sammon ja Leonia Pankin fuusio vuoden 2002 alussa on luonnut ensimmäisen todellisen finanssitavaratalon. Suurista vakuutusyhtiöistä Tapiola on päättänyt oman pankin perustamisesta. Pohjola on etsinyt yhteistyökumppania puolestaan säästöpankkialalta, joskin Aktia Pankki jäänee pois yhteistyökuvioista. OKO:lla on ollut puolestaan yhteistyösopimus Lähivakuutuksen ja Fennian kanssa.

Päivitetty 15.11.2002

Lisätietoja:
sähköposti: tietoaika@tilastokeskus.fi